新一轮严监管开启,解读亿元罚单背后的支付清算乱象

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在央行整肃支付清算市场的背景下,银行也未能幸免。3月16日,央行官网公布了两则罚单,罚单直指民生银行、平安银行的支付清算违规行为,其中,对民生银行的罚单更是达到亿元级别。分析人士指出,这两家银行被处罚的核心原因是违规跨行直联、违规跨行清算。在监管“断直连”的背景下,此次处罚或仅是一个开始。

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开亿级罚单

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央行公告显示, 2017年7-9月,先后对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)、平安银行开展了支付清算业务执法检查。

新一轮严监管开启,解读亿元罚单背后的支付清算乱象

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经查实,这两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。央行对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)给予警告,没收违法所得4841.8万元,并处罚款1.14亿元,合计处罚金额约1.63亿元;对平安银行给予警告,没收违法所得303.61万元,并处罚款1030.81万元,合计处罚金额约1334.42万元。

分析人士指出,此类处罚在市场预料之中。易观分析师王蓬博表示,从最近央行的一系列动作也能够看出央行整顿支付清算市场的决心,包括给第三方支付机构设立“断直连”时间点等行为。因为各大银行支付清算中心的业务或多或少都涉及到非本行业务的清结算服务,在监管不严的条件下,很容易被二清和黄赌毒、诈骗等所利用。

从处罚原因来看,王蓬博分析,“违反清算管理行为”应该是指违规为非银支付机构提供清结算服务,“违反人民币银行结算账户管理”、“非金融机构支付服务管理”等违法违规行为应该指的是为二清和诈骗等机构提供服务行为。

对于上述罚单,两家银行均做出回应。民生银行回应称,根据央行相关要求,先后落实了多项整改工作:一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心;二是成立总行整改督导小组,对中心业务开展全面整改;三是在总行层面,各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段,进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按央行要求整改已全面完成。平安银行方面也表示,已全面完成专项检查所要求的整改和优化工作。平安银行将进一步加强支付结算业务的内外部管理,改善业务操作和风险管控能力。

剑指银行违规清算

事实上,此次被罚的民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)早在去年6月就曝出问题。

有市场消息称,去年6月,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)紧急关停网关,多家支付公司资金无差别冻结,并称央行调查组曾于7月进驻民生银行厦门清算中心,清算中心若干项目被定性违规。此前,民生银行未对该事件做出回应,但此次央行罚单印证了上述消息。

公开资料显示,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)成立于2015年,定位为全行新兴支付业态的综合清算平台,负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

据一位银行业人士透露,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)在业界的争议由来已久,事实上承担了清算职责,扮演着线上银联的角色。如网关业务的模式上,在与第三方支付机构的合作中,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)一方面为各个第三方支付机构提供银行接口,另一方面,由于银行之间不能直连,便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。

“这两家银行被处罚的核心原因其实就是违规跨行直联、违规跨行清算。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,此次处罚彰显了央行加大支付清算市场乱象整治、防控金融风险的决心。

董希淼直言,以往市场认为,监管只会处罚支付机构,不会处罚银行。实际上,在整治市场乱象、规范市场秩序,央行对所有的机构都公平公正对待。

在谈及支付清算市场乱象时,董希淼还指出,最突出的还是违规直连,银行业金融机构违法为支付机构提供跨行清算业务。在支付机构层面,支付机构存在“无证驾驶”的行为,即没有取得支付业务许可违规开展业务。此外,支付机构也存在违规经营的问题,如超范围经营。对于上述乱象,央行也加大了处罚力度,据不完全统计,2017年全年,央行针对第三方支付共开出109张罚单。2018年至今,已有10家支付公司被罚。

监管对于银行此类清算业务违规行为也做了点名。2月6日,在中国支付清算协会举办的“监管政策解读培训班”上,央行支付结算司工具处处长谭静蕙指出,对于市场上存在所谓层层转包、层层转接的情况,商业银行就做一个通道,收款人也不是银行的,付款人也不是银行的。商业银行已经沦落到去为支付机构当一个技术外包商,枉费了中央银行把银行纳入规范的国家支付体系这样的资源。

一轮严监管开启

在市场人士看来,此次处罚仅仅是一个开头。王蓬博预计,随着央行监管的持续,未来不排除有更多银行清算中心被处罚,处罚也意味着国内清算市场牌照化进程加速,银联和网联作为目前为止惟二的清算机构获得重大利好。

2017年以来,支付清算领域的监管重点是无证支付和无证清算。去年针对部分机构无证经营支付业务问题,央行支付结算司副司长樊爽文透露,央行会同12个部门制定专门方案,组织开展风险专项整治,截至去年5月底,全国已摸排确认的无证经营支付业务机构共243家。

 2018年,央行对第三方支付机构的严监管并未松懈。2018年1月5日,25家第三方支付机构迎来续展大考。央行发布的第五批非银行支付机构《支付业务许可证》续展决定显示,此轮共有21家机构顺利续期,将支付牌照有效期增加5年。而加上此次未通过续展的4家机构,截至目前被央行注销的牌照增加到28张,其中仅2017年就有19张牌照被注销。

 

      没有通过续展的4家机构,分别为湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、长沙星联商务服务有限公司、合肥新思维商业管理有限责任公司。其中,星联商务不仅被处以罚款,还被要求暂停业务。

 

      行业第三方·零壹智库提供给《证券日报》记者的不完全数据统计显示,2018年至今,共有10家支付公司被处罚。其中,中汇电子支付有限公司一个月内收到两张支付罚单。这10家支付公司分别是:浙江航天电子信息产业有限公司、杭州市民卡有限公司、商盟商务服务有限公司、山东高速信联支付有限公司、深圳瑞银信信息技术有限公司、中汇电子支付有限公司、联动优势电子商务有限公司、青岛百森通支付有限公司等。

 

      据悉,央行有关《支付业务许可证》续展工作的要求明确指出,存在两类情形的支付机构,将会面临支付业务类型或覆盖范围被调整、甚至不予续展的问题。一类是合规意识弱、风控能力差,存在占用、挪用、借用客户备付金行为等重大违法违规行为;另一类是公司经营管理不善,或支付业务发展理念不清晰,导致核准的部分或全部支付业务未实质开展过,或已连续停止2年以上。






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